“微信支付分有什么用?可以借款嗎?”近日,，一微信用戶在帖吧提出如此疑問,。自今年1月騰訊將信用分產(chǎn)品更名為微信支付分,，并在線下低調(diào)推廣以來,，關(guān)于騰訊想借微信支付分為其金融產(chǎn)品鋪路的聲音此起彼伏。雖然騰訊方面近日緊急辟謠,，并稱暫未推出“分付”等信用支付產(chǎn)品,。但在分析人士看來，在海量用戶基礎(chǔ)上,，騰訊的野心不會局限于消費者評分領(lǐng)域,，微信支付分的推出關(guān)鍵還是為其金融產(chǎn)品鋪路。但野心之下,，微信還面臨著難以逾越的監(jiān)管鴻溝。

開通入口隱蔽 覆蓋10余場景

因開通入口相對隱蔽,，微信支付分的普及度并不算高,。

北京商報記者近日在親測后發(fā)現(xiàn)，開通微信支付分需要借助線下場景入口,。例如在共享充電寶場景中,，進入微信頁面后，點擊“掃一掃”，掃描商戶充電寶租借二維碼后點擊下方“申請免押金租借”,，此后點擊“立即申請”,，便可開通微信支付分，進入租借頁面,。在租借頁面會有提示微信支付分550分以上即有機會免押金租借,，然后點擊“免押金租借”即可獲得“免押金租借充電寶”的權(quán)益。至于微信支付分查詢,，則需用戶返回至微信首頁,，點擊“我”、“錢包”處,，才可查看支付分詳情,。

除免押租借充電寶這一方式外，通過高德地圖或百度地圖“打車”,，同樣可以開通微信支付分,。在支付環(huán)節(jié)選擇微信先乘后付，開通免密支付,，微信支付分達550分以上的用戶,，同樣可開通微信支付分，開啟享受先乘后付的權(quán)益,。

值得注意的是,，微信支付分一經(jīng)推出，業(yè)界便一致將其視為對標(biāo)阿里旗下芝麻信用分的拳頭產(chǎn)品,。比較來看,，在信用評定方面，芝麻信用分評定方式較為復(fù)雜,，其分值范圍為350到950,，構(gòu)成包括信用歷史、行為偏好,、履約能力,、身份特質(zhì)和人脈關(guān)系五項。

相較而言,，微信支付分的評價指標(biāo)則較為單一,，應(yīng)用場景更少一些，且在金融功能方面并未“開發(fā)”,。據(jù)微信官方披露,，微信支付分是對個人的身份特質(zhì)、支付行為,、守約歷史等情況的綜合計算分值,，主要由身份特質(zhì),、支付行為、守約歷史三個維度構(gòu)成,。

微信支付分在更名推出后,，目前已應(yīng)用于哪些場景?據(jù)微信方面透露，目前在共享充電寶,、共享雨傘,、景區(qū)設(shè)備、醫(yī)用設(shè)備,、共享耳機,、共享童車等免押租借、OTA預(yù)訂,、酒店,、民宿等免押速住、無人貨柜,、無人門店智慧零售,，以及包括部分娛樂設(shè)備、網(wǎng)約車,、快遞員投件等先享后付數(shù)十個場景都有微信支付分的存在,。

更名再戰(zhàn) 意欲何為

布局支付分，騰訊早有謀劃,。

早在2015年8月,，騰訊征信便曾在一次媒體交流會上小范圍開放體驗內(nèi)測版的騰訊信用分;直至2017年8月8日，騰訊才悄然推出信用分的小范圍公測,，首次向QQ超級會員開放了其專享的信用分查詢渠道,，主要發(fā)力點為免押金;此后2017年11-12月，盡管騰訊逐步開放了廣州,、深圳,、江蘇等區(qū)域，但彼時的騰訊信用分仍未正式上線,。

直至2018年1月30日,，騰訊信用分才正式向全國范圍開放公測。不過,，面市僅一天后,，2018年1月31日，騰訊信用分便緊急下線,，多位用戶反映稱已無法在騰訊信用公眾號看到公測內(nèi)容,，包括“查分”、“信用服務(wù)”等入口均全部下線,。

對此,，曾有分析人士向北京商報記者指出，騰訊信用分下線主要涉及到數(shù)據(jù)采集端和場景應(yīng)用端兩方面的問題,，騰訊信用分的推出時間正好撞上了監(jiān)管槍口,，在強監(jiān)管、持牌經(jīng)營的大趨勢下,，未獲得個人征信牌照的騰訊信用分被監(jiān)管叫停并不意外,。

直至2019年1月，距騰訊緊急下線騰訊信用分剛好一年,，更名后的微信支付分才正式開啟公測,。與此前騰訊信用分類似的是，微信支付分可享受商戶提供的免押,、先用后付等相關(guān)便利,，但不同的是，微信支付分已關(guān)閉接入微粒貸,、即有分期類信貸產(chǎn)品,。

對于改名及關(guān)閉信貸產(chǎn)品接入一事，騰訊未對北京商報做出正面回應(yīng),。不過,，一位征信行業(yè)資深人士坦言，騰訊信用分改名為微信支付分,，很可能是為了規(guī)避監(jiān)管,，信用分在嚴(yán)監(jiān)管下無法收集信用數(shù)據(jù)，且合規(guī)性代價很高,，同時還會受到社會廣泛關(guān)注,，因此改名后會好操作很多。

北京大學(xué)金融智能研究中心主任助理劉新海進一步告訴北京商報記者,，從嚴(yán)格意義來說,，改名后的微信支付分并不算是征信業(yè)務(wù)。具體來看,，微信支付分主要是為評估消費者的購買能力,、使用忠誠度等設(shè)置的消費者評分，而信用分則要評估用戶支付能力,、還款能力,、還款意愿等，主要適用于金融借貸等場景,，二者雖有所關(guān)聯(lián),，但并不相同，主要區(qū)別體現(xiàn)在產(chǎn)品流程及合規(guī)方面,，個人信用分要受到嚴(yán)格監(jiān)管,，保證公平正義,，而消費者評分在監(jiān)管方面要求則要松很多，這也或是當(dāng)初騰訊信用分改名為微信支付分并下線金融場景接入的原因,。

騰訊更名后再戰(zhàn)意欲何為?一位行業(yè)從業(yè)人士告訴北京商報記者,，騰訊的野心遠(yuǎn)不止于布局支付分產(chǎn)品，事實上,，騰訊近年來一直未曾中斷對消費金融的探索,，多次探索支付分產(chǎn)品，此舉恐怕是藏著更長遠(yuǎn)的戰(zhàn)略布局,。對此問題,，騰訊方面表示，不予置評,。

同時,，杭州電子科技大學(xué)副教授徐偉棟指出，騰訊推出微信支付分的關(guān)鍵,，或是在為類似信用支付業(yè)務(wù)鋪路,。 看懂研究院專家由曦對此持同一看法，他分析,，騰訊推出微信支付分主要源于兩方面,，一是在押金消費場景中，推出支付分可與芝麻信用分“正面杠”,，提高用戶的微信支付使用黏性;另一方面,，騰訊此舉也可能是在為此后的信用支付產(chǎn)品做準(zhǔn)備。在當(dāng)前第三方支付監(jiān)管趨嚴(yán),、利潤空間不斷縮小的大背景下,，微信需要找到一個商業(yè)化的變現(xiàn)方式，而此舉可助其在后期信貸產(chǎn)品,、消費金融等方面有所突破,。

頻補短板 紅線難邁

自今年6月騰訊金融科技業(yè)務(wù)“換帥”以來，微信支付金融布局呈加速狀態(tài),。

除微信支付分外,，今年8月，微信支付還在加速布局刷臉支付,，正式發(fā)布搭載掃碼器,、雙面屏的“微信青蛙pro”;此后10月，微信支付錢包入口內(nèi)低調(diào)上線“銀行儲蓄”功能,，用戶可在微信開通銀行存款賬戶,，將資金直接存入該賬戶，由銀行存管、派發(fā)利息;此外,，近期微信支付還悄然推出了“手機號轉(zhuǎn)賬”功能,，轉(zhuǎn)賬雙方無需添加好友，微信綁定手機號,，即可轉(zhuǎn)賬至微信零錢,。

業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，對于有著海量用戶的騰訊而言,，其不管是上線微信支付分還是其他金融類產(chǎn)品，都可以說是順勢而為,。但有著先天優(yōu)勢的騰訊,，為何屢次試探信用產(chǎn)品但又緊急剎車?渴望金融布局但卻遲遲未有所行動?微信支付分若接入金融場景，從其自身來看將遇到哪些挑戰(zhàn)?當(dāng)視角放大至整個大金融環(huán)境來看時,，懸在其頭頂上的第一把達摩克利斯之劍又將是何?

一位資深行業(yè)觀察者告訴北京商報記者,，騰訊一直渴望補齊金融短板，但礙于監(jiān)管等制約,，“謹(jǐn)小慎微”的騰訊一直處于想做但不敢做的狀態(tài),，這也是其為何始終是“模仿者”而非“超越者”的原因之一。

一方面是自身缺乏牌照,，上海交通大學(xué)上海高級金融學(xué)院實踐教授胡捷指出,，“社交場景下的巨大優(yōu)勢讓騰訊存在著后發(fā)制人的可能性，盡管騰訊在C端用戶這塊已‘所向披靡’,，但牌照問題仍值得關(guān)注,。當(dāng)前不管是歐美還是國內(nèi)，均對用戶個人數(shù)據(jù)方面較為敏感,，而個人征信牌照是個稀缺產(chǎn)品,，很明顯騰訊在這一方面有所欠缺”。

另在劉新?？磥?，從目前來看，微信支付分雖然給共享經(jīng)濟場景提供了一個很好的量化分析監(jiān)測工具,，但其適用的場景有限,，后期若想接入金融場景會遇到相當(dāng)大的挑戰(zhàn)。

同時,，一家支付公司高管直言,，騰訊要依靠支付分發(fā)力金融明顯后勁不足：一方面騰訊要考慮是否有充足的資金來源，另一方面則要探索產(chǎn)品設(shè)計怎樣符合監(jiān)管要求,，此外還將受限于場景問題,。在他看來，螞蟻金服的花唄是建立在一個相對封閉的場景基礎(chǔ)上,，金融屬性更強,，其對商戶的掌控能力也更強,，而微信盡管也有很多個人數(shù)據(jù)，但應(yīng)用在支付,、金融方面并不一定足夠有效,。

“其實除了自身原因，在互聯(lián)網(wǎng)金融整治趨嚴(yán)的大背景下,，騰訊布局金融產(chǎn)品還有一道最難逾越的坎,，那就是監(jiān)管?！鼻笆鲋Ц豆靖吖芤徽Z中的,。

徐偉棟同樣指出，微信支付分要面臨的首要風(fēng)險就是監(jiān)管,，盡管微信官方不會承認(rèn)支付分是征信業(yè)務(wù),，但事實上無論從表達方式還是實質(zhì)，其都帶有征信(客戶信用數(shù)據(jù)的收集與呈現(xiàn))的性質(zhì),。當(dāng)下只有持牌機構(gòu)才有這一資質(zhì),，從這一點來看，未獲得個人征信牌照的騰訊實則是在違規(guī)開展疑似征信業(yè)務(wù),。

“個人信用數(shù)據(jù)屬個人隱私保護范疇,，而在個人征信業(yè)務(wù)查詢過程中，天然就會發(fā)生個人信息的跨機構(gòu)轉(zhuǎn)移,，這個市場如果沒有監(jiān)管,，一定會導(dǎo)致大量的實名身份匯聚到從事個人征信業(yè)務(wù)的開展方，身份數(shù)據(jù)也很容易從此處流出,，同時使得實名身份上綁定的信用數(shù)據(jù)會匯聚到個人征信數(shù)據(jù)的使用方,，信用數(shù)據(jù)容易以飛單形式向下游泛濫。騰訊既然沒有獲得個人征信業(yè)務(wù)牌照,，那么它便不得對外進行疑似個人征信服務(wù),，且無權(quán)從征信數(shù)據(jù)使用方處獲取明文的實名身份?！毙靷澱f道,。

對于微信支付分是否涉嫌違規(guī)開展個人征信業(yè)務(wù)，騰訊方面向北京商報記者回應(yīng),，不予置評,。