保險(xiǎn)產(chǎn)品存在問題和缺陷，可能給消費(fèi)者帶來傷害，也對企業(yè)形象產(chǎn)生不利影響,。

1月10日,，銀保監(jiān)會通報(bào)了近期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)的典型問題，有19家保險(xiǎn)公司和1家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司被點(diǎn)名。根據(jù)通報(bào)，問題主要發(fā)生在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、產(chǎn)品條款表述,、產(chǎn)品費(fèi)率厘定等方面。

從通報(bào)的情況來看,，雖然上述問題都不是十分嚴(yán)重,，有的甚至只是工作上的疏忽，但從保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展,、保險(xiǎn)企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的角度來看,，保險(xiǎn)產(chǎn)品再小的問題、再小的缺陷,，也是不允許的,。因?yàn)椋坏┍ｋU(xiǎn)產(chǎn)品存在問題和缺陷,，就很可能給消費(fèi)者帶來傷害,，也給企業(yè)的形象帶來不利影響。

日前,，銀保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于推動銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》,。意見要求，有效發(fā)揮理財(cái),、保險(xiǎn),、信托等產(chǎn)品的直接融資功能，培育價(jià)值投資和長期投資理念,，改善資本市場投資者結(jié)構(gòu),。

很顯然，監(jiān)管層也希望保險(xiǎn)公司能在引導(dǎo)居民投資,、讓居民將更多的儲蓄從銀行轉(zhuǎn)向股市,、讓更多的資金從分散變成相對集中,，從而讓股市的投資者結(jié)構(gòu)發(fā)生積極變化方面發(fā)揮作用。如果保險(xiǎn)產(chǎn)品不能讓廣大居民放心,，甚至存在很多缺陷,，那么讓他們心甘情愿地把儲蓄資金轉(zhuǎn)化成保險(xiǎn)產(chǎn)品，難度可想而知,。

從用戶不了解到逐步了解,，從消費(fèi)者不接受到接受，保險(xiǎn)業(yè)走過的路并不平坦,，即便是現(xiàn)在,，特別是中小城市和農(nóng)村，也不能保證所有的居民對保險(xiǎn)有深刻認(rèn)識和理性觀點(diǎn)的,，仍然存在著對保險(xiǎn)的誤解和偏見。也由于這些情況的存在,，一些居民仍然把保險(xiǎn)當(dāng)作是可有可無,、當(dāng)作額外負(fù)擔(dān)，因此,，他們很少購買保險(xiǎn),，即便購買，也是被動地,、被人情關(guān)系等牽著的,。這種情況下，更需要保險(xiǎn)企業(yè)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上下功夫,，保證產(chǎn)品和服務(wù)無瑕疵,，以更好的產(chǎn)品和更好的服務(wù)，讓廣大居民感受保險(xiǎn)企業(yè)的誠意,，更好地理解保險(xiǎn)對自己的重要性,。

銀保監(jiān)會“吹毛求疵”，將保險(xiǎn)企業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品在設(shè)計(jì),、管理,、服務(wù)方面的問題一一挑出來，是對保險(xiǎn)企業(yè)負(fù)責(zé),，是為了讓保險(xiǎn)企業(yè)更好地發(fā)展,、健康地發(fā)展、可持續(xù)地發(fā)展,。對保險(xiǎn)企業(yè)來說,，在保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和銷售過程中，必須確?！傲闳毕荨?，必須確保不把有缺陷的保險(xiǎn)產(chǎn)品推銷給廣大消費(fèi)者,。否則，就是不負(fù)責(zé)任,。

所以,，個(gè)人認(rèn)為，對此次通報(bào)的情況,，無論是被點(diǎn)名的,，還是沒有被點(diǎn)名的保險(xiǎn)企業(yè)，都要認(rèn)真對照,、認(rèn)真整改,，決不能抱有“與我無關(guān)”、“多大事”等想法,，認(rèn)真整改,，認(rèn)真吸取教訓(xùn)，設(shè)計(jì)出更好的沒有缺陷的產(chǎn)品,，讓廣大居民有更多的投資選擇,，讓廣大居民能夠自覺地將儲蓄轉(zhuǎn)化成保險(xiǎn)產(chǎn)品，從而讓保險(xiǎn)企業(yè)能夠集中資金去為企業(yè)服務(wù),，真正發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)的服務(wù)作用,、保險(xiǎn)作用、保障作用,、保護(hù)作用,。

□譚浩俊(財(cái)經(jīng)評論人)