近年來,，江西省金溪農(nóng)商銀行面對持續(xù)下行的經(jīng)濟新常態(tài)金融新業(yè)態(tài),，以金溪縣作為全國232個試點縣、江西省10個全國農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點縣之一為契機，就如何助推鄉(xiāng)村振興,、支持農(nóng)業(yè)實體經(jīng)濟,、加大信貸投放,、支持農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營主體,，貫徹落實縣委縣政府、人民銀行和銀監(jiān)局關(guān)于積極推動農(nóng)村“兩權(quán)”貸款的文件精神,，實行以政府為主導,，人民銀行、銀監(jiān)部門牽頭,，堅持先行先試,、因地制宜地，探索“兩權(quán)”貸款新路徑,，成功開墾了農(nóng)村土地這快“沉睡資產(chǎn)”,，拓展了農(nóng)民融資新渠道，助推了當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展,。

雪中送碳見真情“貸”動糧食大豐收

黃建明是金溪縣雙塘鎮(zhèn)古圩村村民于2015年承包本村和鄰村田地570多畝,，他將全部積蓄用來購買種子化肥,，卻仍然存在資金缺口,。就在這時，黃建明參加了由金溪農(nóng)商銀行組織的一次全縣種糧大戶的座談會,，會上,，他了解到農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款這一信貸產(chǎn)品，當場提出了貸款申請,，雙塘支行通過以“農(nóng)戶聯(lián)保+土地承包經(jīng)營權(quán)”作為抵押物,，在3個工作日內(nèi)為他成功辦理50萬元的授信貸款,，同時落實一名客戶經(jīng)理定點跟蹤服務，使他放開手腳,、輕裝上陣,，添置了享受農(nóng)業(yè)機械補貼的耕田、收割機,，使農(nóng)用機器增加到6臺,，其中大型農(nóng)機3臺，當年產(chǎn)糧575噸,，純收入達36萬元,，成為全縣的耕作大戶。

這只是金溪農(nóng)商行創(chuàng)新貸款模式,，積極打破“兩權(quán)”試點推進瓶頸工作的一個縮影,。金溪縣綠康生態(tài)農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)綜合發(fā)展示范點，座落于該縣陸坊鄉(xiāng)石溪村委會,，理事長澎湃,，是一位有豐富農(nóng)業(yè)經(jīng)營經(jīng)驗的養(yǎng)殖大戶。合作社流轉(zhuǎn)土地面積919畝,，其中農(nóng)田183畝,，山地628畝，水庫4座,，水面108畝,。主要種植有機稻、各類水果,、有機蔬菜,，規(guī)模養(yǎng)殖甲魚、野鴨,、鴻雁及黑山羊等多種動物,，同時開有飯莊，形成觀光,、旅游,、食宿一體化的生態(tài)旅游觀光園。發(fā)展過程中,，受限于資金難題,，合作社始終無法進一步擴大規(guī)模形成產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢。2016年,，在了解金溪農(nóng)商銀行的“兩權(quán)”政策后,，該合作社通過“農(nóng)戶+合作社+土地承包經(jīng)營權(quán)”的模式向金溪農(nóng)商銀行申請貸款300萬元，用于擴大產(chǎn)業(yè)規(guī)模,。在獲得貸款支持后,，合作社當年實現(xiàn)經(jīng)營收入達1500多萬元,，帶動當?shù)剞r(nóng)戶200余戶，實現(xiàn)了生態(tài)效益與經(jīng)濟效益雙贏,。

解企業(yè)燃眉之急  助農(nóng)戶脫貧致富

江西巨豐果業(yè)有限公司成立于2008年,，企業(yè)位于對橋鎮(zhèn)王蔣村，是一家從事葡萄,、鐵皮石斛,、巴西人參、果樹種植的現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè),。該企業(yè)按照“農(nóng)戶+公司+土地經(jīng)營權(quán)”的經(jīng)營模式,，流轉(zhuǎn)當?shù)刎毨敉恋?00余畝、吸納當?shù)貏趧恿?0余名,、帶領(lǐng)貧困戶脫貧20余名,。

2016年3月，在了解到企業(yè)因擴大種植規(guī)模導致資金緊張后,，積極對接,，利用其流轉(zhuǎn)的土地發(fā)放“兩權(quán)”抵押貸款200萬元，成功解決了企業(yè)的資金難題,。目前該公司由單一的葡萄種植擴大到種植巴西人參,、鐵皮石斛等經(jīng)濟利潤豐厚的產(chǎn)品，被評為“重點扶持企業(yè)”,，是金溪農(nóng)商銀行扶持企業(yè)壯大的一個縮影,。

據(jù)悉，該行根據(jù)不同的客戶類型,，探索出“農(nóng)戶+專業(yè)合作社+土地承包經(jīng)營權(quán)”“農(nóng)戶+公司+土地承包經(jīng)營權(quán)”和“農(nóng)戶聯(lián)保+土地承包經(jīng)營權(quán)”3類土地承包經(jīng)營權(quán)貸款模式,，最大限度滿足了農(nóng)民的不同需求，前兩者是專業(yè)合作社,、公司經(jīng)營模式,，帶動單戶農(nóng)民致富，后者是3-10個農(nóng)戶自愿組合聯(lián)保模式,，經(jīng)營同一個生產(chǎn)項目,，自愿承擔項目和貸款風險。

在具體產(chǎn)品上,，推出了土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款,、土地承包經(jīng)營權(quán)抵押+小額農(nóng)貸、土地承包經(jīng)營權(quán)抵押+保證貸款,、土地承包經(jīng)營權(quán)抵押+“惠農(nóng)信貸通”等多種組合模式,，豐富了產(chǎn)品內(nèi)涵,，增加了實際可操作性,。

試點期間,，出臺《金溪農(nóng)商銀行農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款價值評估辦法》，明確貸款額在30萬元以下的,，由雙方協(xié)商評估;貸款額超過30萬元的,，引入第三方專家評估機制，測算種植的經(jīng)濟作物前3年凈產(chǎn)值或未來三年預期凈收益作為承包土地經(jīng)營權(quán)的評估價值,，按照30%-50%的抵押率匡算貸款授信額度,，評估費用由該行全額墊付，降低客戶的融資成本,。成立了以董事長周紅萍為組長的“農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)”抵押貸款領(lǐng)導小組,，完善相關(guān)貸款規(guī)章制度;先后制定了《金溪農(nóng)商銀行關(guān)于推動農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點工作實施方案》《金溪農(nóng)商銀行農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)貸款暫行辦法》《金溪農(nóng)商銀行農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)價值評估辦法》等規(guī)章制度，確定土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款流程,。推出綠色通道,，一次核定、隨用隨貸,、余額控制,、周轉(zhuǎn)使用，在資料齊備的情況下,，從調(diào)查審批到發(fā)放,，3個工作日限時辦結(jié)。實行優(yōu)惠政策,，在基準利率基礎(chǔ)上上浮20%;對“兩權(quán)”貸款不良容忍率提高到7%,，消除了客戶經(jīng)理懼貸惜貸心理。

同時,，健全管控機制,，筑牢“防火墻”影響“兩權(quán)”抵押貸款發(fā)放的主要因素還是風險處置問題。為解決這一瓶頸,，該行制定了相應的貸款風險防范措施：

依法流轉(zhuǎn)處置,。對借款人不履行到期債務，依法采取貸款重組,、按需清償,、協(xié)議轉(zhuǎn)讓、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)中心掛牌再流轉(zhuǎn)等多種方式處置抵押物,。

推出農(nóng)業(yè)保險品種,。農(nóng)戶按每畝地8元的保費標準參保，農(nóng)戶和政府按三七比例承擔保費,，受益人為農(nóng)商銀行,。如遇災情，保險部門為投保受益人提供每畝300元的理賠，既減輕了農(nóng)戶經(jīng)濟損失,，又為貸款人提供了債權(quán)保障,，構(gòu)建了業(yè)務相聯(lián)、政策互補,、風險共擔的銀保雙贏機制,。

設立專項風險補償金。當?shù)卣畯呢斦块T出資600萬元建立風險補償保證基金,，專門用于貸款形成不良之后的清償,。

組建農(nóng)業(yè)經(jīng)營大戶協(xié)會。由農(nóng)業(yè)部門主導,，推動新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體或種養(yǎng)大戶建立會員擔保和風險互助補償基金,，每戶提供貸款金額的5%作為擔保資金池，資金進行專戶管理,，形成行業(yè)擔?！靶庞霉餐w”和風險共同分擔的合作機制。

截止2018年12月底,，共發(fā)放農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款748筆,，金額21905萬元，較年初增加252筆,，金額8210萬元,，增幅59.94%。目前,，全縣承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款工作已實現(xiàn)了轄內(nèi)所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域的全覆蓋,，滿足了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和農(nóng)戶的信貸需求，取得了較好的經(jīng)濟效益,、社會效益,。(姜幼華、周劍)