本報記者 冷翠華

沒有取得業(yè)務(wù)許可資格的機(jī)構(gòu)開展保險業(yè)務(wù)要受到處罰,，同時,，持牌機(jī)構(gòu)與不具備資格的第三方平臺合作,，同樣要受到處罰,。近期,，保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)發(fā)布的幾起處罰公告表明,，其正在加大對互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管力度,，不僅第三方平臺要確保合法經(jīng)營,，持牌機(jī)構(gòu)在選擇合作伙伴時也要小心,，否則將同樣“罰你沒商量”,。

《證券日報》記者注意到，無論是仍在征求意見的《互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管辦法(征求意見稿)》,，還是部分地方監(jiān)管機(jī)構(gòu)的相關(guān)通知,，都在強(qiáng)調(diào)持牌、人員持證的重要性,，第三方平臺必須重新作出發(fā)展路徑選擇,。

雙邊懲罰 既往也咎

即使相關(guān)機(jī)構(gòu)現(xiàn)在已經(jīng)擁有保險代理或經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證，但在其尚未獲得許可證時從事的保險業(yè)務(wù),，也同樣逃不過監(jiān)管部門的處罰,。

1月14日，浙江銀保監(jiān)局公布行政處罰信息顯示,，杭州凡聲科技有限公司(簡稱“凡聲科技”)因非法從事保險中介業(yè)務(wù),，被沒收違法所得97.67萬元，同時罰款97.67萬元，為違法收入的1倍,。

凡聲科技是互聯(lián)網(wǎng)保險平臺多保魚的運營主體,，目前已經(jīng)取得了全國保險經(jīng)紀(jì)牌照，此次被處罰的事由發(fā)生在其尚未取得牌照之前,。

根據(jù)《中華人民共和國保險法》,，保險代理機(jī)構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)人應(yīng)當(dāng)取得保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)頒發(fā)的經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可證,、保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證,。同時，擅自設(shè)立保險專業(yè)代理機(jī)構(gòu),、保險經(jīng)紀(jì)人,，或者未取得經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可證、保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證從事保險代理業(yè)務(wù),、保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的,，由保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)予以取締，沒收違法所得,，并處違法所得1倍以上5倍以下的罰款;沒有違法所得或者違法所得不足5萬元的,，處5萬元以上30萬元以下的罰款。

值得注意的是,，不僅互聯(lián)網(wǎng)保險平臺受到處罰,，也有保險經(jīng)紀(jì)公司受到行政處罰。1月9日,，江蘇銀保監(jiān)局發(fā)布的處罰信息顯示,，上海匯中保險經(jīng)紀(jì)有限責(zé)任公司江蘇分公司被處罰款10萬元，原因則是其與互聯(lián)網(wǎng)金融公司靈犀金融合作開展保險銷售業(yè)務(wù),，而彼時靈犀金融并不具有合法的保險代理或經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)資質(zhì),。

具體來看，2018年8月份至2018年11月份,，由靈犀金融將有投保車險需求的客戶信息提供給匯中保險經(jīng)紀(jì),，匯中保險經(jīng)紀(jì)收到保險公司支付的經(jīng)紀(jì)費后，以“技術(shù)服務(wù)費”名義轉(zhuǎn)賬支付給靈犀金融,。該項處罰針對的上述業(yè)務(wù)往來涉及保單690件,，保費105.23萬元，經(jīng)紀(jì)費收入20.20萬元,，匯總保險經(jīng)紀(jì)向靈犀金融支付技術(shù)服務(wù)費19.86萬元,。

“上述利用業(yè)務(wù)便利為其他機(jī)構(gòu)牟取不正當(dāng)利益的行為，違反了《中華人民共和國保險法》第一百三十一條第(八)項的規(guī)定,，根據(jù)《中華人民共和國保險法》第一百六十五條的規(guī)定，對匯中保險經(jīng)紀(jì)處10萬元罰款?！苯K銀保監(jiān)局表示,。

在此之前的2019年5月6日，靈犀金融已經(jīng)因未取得經(jīng)營保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證從事保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù),，被浙江銀保監(jiān)局沒收違法所得61.03萬元,，并處罰款61.03萬元。

由此可見,，保險監(jiān)管部門正在加大對互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管力度,，處罰對象不僅包括互聯(lián)網(wǎng)平臺，也包括持牌機(jī)構(gòu),，這也意味著保險公司或保險經(jīng)紀(jì)公司在選擇合作對象時,，必須謹(jǐn)慎查看其相應(yīng)資質(zhì)。

第三方平臺路在何方?

近年來,，我國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)高速發(fā)展,，第三方平臺和保險機(jī)構(gòu)的合作也十分廣泛，在推動保險的普及和創(chuàng)新的同時,，也帶來了諸多問題,，互聯(lián)網(wǎng)保險投訴量連續(xù)增多。對此,，銀保監(jiān)會已多次對《互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管辦法(征求意見稿)》(以下簡稱《辦法》)征求意見,，擬進(jìn)一步規(guī)范其發(fā)展。

最近一次征求意見是在今年1月初,，主要征求保險中介機(jī)構(gòu)的意見,。上述《辦法》延續(xù)嚴(yán)監(jiān)管態(tài)勢，強(qiáng)調(diào)“機(jī)構(gòu)持牌,、人員持證”,，厘清業(yè)務(wù)和監(jiān)管邊界，防控風(fēng)險與鼓勵創(chuàng)新并舉,。同時,，該《辦法》要求客戶投保頁面必須屬于持牌機(jī)構(gòu)自營平臺，全面加強(qiáng)保險機(jī)構(gòu)“法人意識”和自律能力,。

目前上述《辦法》尚未正式發(fā)布,，北京銀保監(jiān)局已經(jīng)先行一步，其在去年10月份發(fā)布的規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的通知中明確指出,，保險機(jī)構(gòu)與第三方網(wǎng)絡(luò)平臺開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)合作有三“不得”,，包括平臺不得進(jìn)行保費試算、報價比價等銷售行為,，不得代收保費等,。同時對銷售人員管理、服務(wù)費支付等進(jìn)行了規(guī)定，保險機(jī)構(gòu)不得向第三方平臺支付或變相支付保險銷售傭金,。

業(yè)內(nèi)人士表示,，目前，保險機(jī)構(gòu)合作的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺中,，有不少是依托微信公眾號等載體的自媒體,，其主要功能是通過比價、宣傳等方式吸引消費者,，形成流量,，促進(jìn)產(chǎn)品銷售，平臺的主要收入正是來自保險機(jī)構(gòu)的傭金,。隨著監(jiān)管政策的趨嚴(yán)并落地,，對于第三方網(wǎng)絡(luò)平臺而言，基本只有兩條出路,，一是申請或者收購相關(guān)牌照,，二是只進(jìn)行純粹的產(chǎn)品展示和說明，但在諸多限制條件下,，這種表層合作估計難為其帶來理想的盈利,，平臺必須重新作出發(fā)展路徑選擇。