近年來(lái),，江西省金溪農(nóng)商銀行面對(duì)持續(xù)下行的經(jīng)濟(jì)新常態(tài)金融新業(yè)態(tài),，以金溪縣作為全國(guó)232個(gè)試點(diǎn)縣、江西省10個(gè)全國(guó)農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)縣之一為契機(jī)，就如何助推鄉(xiāng)村振興,、支持農(nóng)業(yè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、加大信貸投放,、支持農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營(yíng)主體,，貫徹落實(shí)縣委縣政府、人民銀行和銀監(jiān)局關(guān)于積極推動(dòng)農(nóng)村“兩權(quán)”貸款的文件精神,，實(shí)行以政府為主導(dǎo),，人民銀行、銀監(jiān)部門牽頭,，堅(jiān)持先行先試,、因地制宜地，探索“兩權(quán)”貸款新路徑,，成功開(kāi)墾了農(nóng)村土地這快“沉睡資產(chǎn)”,，拓展了農(nóng)民融資新渠道，助推了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,。

雪中送碳見(jiàn)真情 “貸”動(dòng)糧食大豐收

黃建明是金溪縣雙塘鎮(zhèn)古圩村村民于2015年承包本村和鄰村田地570多畝,，他將全部積蓄用來(lái)購(gòu)買種子化肥，卻仍然存在資金缺口,。就在這時(shí),，黃建明參加了由金溪農(nóng)商銀行組織的一次全縣種糧大戶的座談會(huì)，會(huì)上,，他了解到農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款這一信貸產(chǎn)品,，當(dāng)場(chǎng)提出了貸款申請(qǐng)，雙塘支行通過(guò)以“農(nóng)戶聯(lián)保+土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)”作為抵押物,，在3個(gè)工作日內(nèi)為他成功辦理50萬(wàn)元的授信貸款,，同時(shí)落實(shí)一名客戶經(jīng)理定點(diǎn)跟蹤服務(wù)，使他放開(kāi)手腳,、輕裝上陣,，添置了享受農(nóng)業(yè)機(jī)械補(bǔ)貼的耕田、收割機(jī),，使農(nóng)用機(jī)器增加到6臺(tái),，其中大型農(nóng)機(jī)3臺(tái)，當(dāng)年產(chǎn)糧575噸,，純收入達(dá)36萬(wàn)元,，成為全縣的耕作大戶。

這只是金溪農(nóng)商行創(chuàng)新貸款模式,，積極打破“兩權(quán)”試點(diǎn)推進(jìn)瓶頸工作的一個(gè)縮影,。金溪縣綠康生態(tài)農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)綜合發(fā)展示范點(diǎn)，座落于該縣陸坊鄉(xiāng)石溪村委會(huì)，理事長(zhǎng)澎湃,，是一位有豐富農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)的養(yǎng)殖大戶,。合作社流轉(zhuǎn)土地面積919畝，其中農(nóng)田183畝,，山地628畝,，水庫(kù)4座，水面108畝,。主要種植有機(jī)稻,、各類水果、有機(jī)蔬菜,，規(guī)模養(yǎng)殖甲魚(yú),、野鴨、鴻雁及黑山羊等多種動(dòng)物,，同時(shí)開(kāi)有飯莊,，形成觀光、旅游,、食宿一體化的生態(tài)旅游觀光園,。發(fā)展過(guò)程中，受限于資金難題,，合作社始終無(wú)法進(jìn)一步擴(kuò)大規(guī)模形成產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì),。2016年，在了解金溪農(nóng)商銀行的“兩權(quán)”政策后,，該合作社通過(guò)“農(nóng)戶+合作社+土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)”的模式向金溪農(nóng)商銀行申請(qǐng)貸款300萬(wàn)元,，用于擴(kuò)大產(chǎn)業(yè)規(guī)模。在獲得貸款支持后,，合作社當(dāng)年實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)收入達(dá)1500多萬(wàn)元,，帶動(dòng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶200余戶，實(shí)現(xiàn)了生態(tài)效益與經(jīng)濟(jì)效益雙贏,。

解企業(yè)燃眉之急  助農(nóng)戶脫貧致富

江西巨豐果業(yè)有限公司成立于2008年,，企業(yè)位于對(duì)橋鎮(zhèn)王蔣村，是一家從事葡萄,、鐵皮石斛,、巴西人參、果樹(shù)種植的現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè),。該企業(yè)按照“農(nóng)戶＋公司＋土地經(jīng)營(yíng)權(quán)”的經(jīng)營(yíng)模式,，流轉(zhuǎn)當(dāng)?shù)刎毨敉恋?00余畝、吸納當(dāng)?shù)貏趧?dòng)力50余名,、帶領(lǐng)貧困戶脫貧20余名,。

2016年3月,，在了解到企業(yè)因擴(kuò)大種植規(guī)模導(dǎo)致資金緊張后，積極對(duì)接,，利用其流轉(zhuǎn)的土地發(fā)放“兩權(quán)”抵押貸款200萬(wàn)元,，成功解決了企業(yè)的資金難題。目前該公司由單一的葡萄種植擴(kuò)大到種植巴西人參,、鐵皮石斛等經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)豐厚的產(chǎn)品,，被評(píng)為“重點(diǎn)扶持企業(yè)”，是金溪農(nóng)商銀行扶持企業(yè)壯大的一個(gè)縮影,。

據(jù)悉,，該行根據(jù)不同的客戶類型,，探索出“農(nóng)戶+專業(yè)合作社+土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)”“農(nóng)戶+公司+土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)”和“農(nóng)戶聯(lián)保+土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)”3類土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)貸款模式,，最大限度滿足了農(nóng)民的不同需求，前兩者是專業(yè)合作社,、公司經(jīng)營(yíng)模式,，帶動(dòng)單戶農(nóng)民致富，后者是3-10個(gè)農(nóng)戶自愿組合聯(lián)保模式,，經(jīng)營(yíng)同一個(gè)生產(chǎn)項(xiàng)目,，自愿承擔(dān)項(xiàng)目和貸款風(fēng)險(xiǎn)。

在具體產(chǎn)品上,，推出了土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款,、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押+小額農(nóng)貸、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押+保證貸款,、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押+“惠農(nóng)信貸通”等多種組合模式,，豐富了產(chǎn)品內(nèi)涵，增加了實(shí)際可操作性,。

試點(diǎn)期間,，出臺(tái)《金溪農(nóng)商銀行農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款價(jià)值評(píng)估辦法》，明確貸款額在30萬(wàn)元以下的,，由雙方協(xié)商評(píng)估;貸款額超過(guò)30萬(wàn)元的,，引入第三方專家評(píng)估機(jī)制，測(cè)算種植的經(jīng)濟(jì)作物前3年凈產(chǎn)值或未來(lái)三年預(yù)期凈收益作為承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)的評(píng)估價(jià)值,，按照30%-50%的抵押率匡算貸款授信額度,，評(píng)估費(fèi)用由該行全額墊付，降低客戶的融資成本,。成立了以董事長(zhǎng)周紅萍為組長(zhǎng)的“農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)”抵押貸款領(lǐng)導(dǎo)小組,，完善相關(guān)貸款規(guī)章制度;先后制定了《金溪農(nóng)商銀行關(guān)于推動(dòng)農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)工作實(shí)施方案》《金溪農(nóng)商銀行農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)貸款暫行辦法》《金溪農(nóng)商銀行農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)價(jià)值評(píng)估辦法》等規(guī)章制度，確定土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款流程,。推出綠色通道,，一次核定,、隨用隨貸、余額控制,、周轉(zhuǎn)使用,，在資料齊備的情況下，從調(diào)查審批到發(fā)放,，3個(gè)工作日限時(shí)辦結(jié),。實(shí)行優(yōu)惠政策，在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮20%;對(duì)“兩權(quán)”貸款不良容忍率提高到7%,，消除了客戶經(jīng)理懼貸惜貸心理,。

同時(shí)，健全管控機(jī)制,，筑牢“防火墻”影響“兩權(quán)”抵押貸款發(fā)放的主要因素還是風(fēng)險(xiǎn)處置問(wèn)題,。為解決這一瓶頸，該行制定了相應(yīng)的貸款風(fēng)險(xiǎn)防范措施：

依法流轉(zhuǎn)處置,。對(duì)借款人不履行到期債務(wù),，依法采取貸款重組、按需清償,、協(xié)議轉(zhuǎn)讓,、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)中心掛牌再流轉(zhuǎn)等多種方式處置抵押物。

推出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種,。農(nóng)戶按每畝地8元的保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)參保,，農(nóng)戶和政府按三七比例承擔(dān)保費(fèi)，受益人為農(nóng)商銀行,。如遇災(zāi)情,，保險(xiǎn)部門為投保受益人提供每畝300元的理賠，既減輕了農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)損失,，又為貸款人提供了債權(quán)保障,，構(gòu)建了業(yè)務(wù)相聯(lián)、政策互補(bǔ),、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的銀保雙贏機(jī)制,。

設(shè)立專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金。當(dāng)?shù)卣畯呢?cái)政部門出資600萬(wàn)元建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償保證基金,，專門用于貸款形成不良之后的清償,。

組建農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)大戶協(xié)會(huì)。由農(nóng)業(yè)部門主導(dǎo),，推動(dòng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體或種養(yǎng)大戶建立會(huì)員擔(dān)保和風(fēng)險(xiǎn)互助補(bǔ)償基金,，每戶提供貸款金額的5%作為擔(dān)保資金池，資金進(jìn)行專戶管理,，形成行業(yè)擔(dān)?！靶庞霉餐w”和風(fēng)險(xiǎn)共同分擔(dān)的合作機(jī)制,。

截止2018年12月底，共發(fā)放農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款748筆,，金額21905萬(wàn)元,，較年初增加252筆，金額8210萬(wàn)元,，增幅59.94%,。其中純粹的承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款金額13200萬(wàn)元，占比60.26%;承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押占主導(dǎo)作用的貸款余額5813萬(wàn)元,，占比26.54%;承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押占輔助作用的貸款余額2892萬(wàn)元,，占比13.20%。從貸款主體分類,，家庭農(nóng)場(chǎng)貸款余額達(dá)10876萬(wàn)元,，占比49.65%;農(nóng)戶貸款6772萬(wàn)元，占比30.92%;專業(yè)大戶貸款1317萬(wàn)元,，占比6.01%;農(nóng)民合作社940萬(wàn)元,，占比4.29%;農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)貸款2000萬(wàn)元,，占比9.13%,。累計(jì)帶動(dòng)農(nóng)戶3160多戶，支持農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖項(xiàng)目104個(gè),，增加農(nóng)業(yè)就業(yè)崗位2860余個(gè),，人均收入年均增長(zhǎng)達(dá)28%以上。目前,，全縣承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款工作已實(shí)現(xiàn)了轄內(nèi)所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域的全覆蓋,，滿足了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體和農(nóng)戶的信貸需求，取得了較好的經(jīng)濟(jì)效益,、社會(huì)效益,。(姜幼華  周劍)